Председателю Верховного Суда

Российской Федерации

Председателю Научно-консультативного Совета

При Верховном Суде Российской Федерации

Лебедеву В.М.

212260, Москва, ул.Поварская, д.15

От граждан Российской Федерации, валютных ипотечных заемщиков, чьи обязательства приняты и добросовестно исполнялись в период до известных событий конца 2014 года, а целевые заемные средства использованы для приобретения жилья, не относящегося к категории объектов чрезмерного потребления (роскоши), и не для предпринимательских целей

/в соответствии с Подписными листами/

 

Уважаемый Вячеслав Михайлович,

В связи с проблемой валютной ипотеки граждан Российской Федерации, чьи обязательства приняты и добросовестно исполнялись в период до известных событий конца 2014 года, а целевые заемные средства использованы для приобретения жилья, не относящегося к категории объектов чрезмерного потребления (роскоши), и не для предпринимательских целей;

В связи с направленным в Ваш адрес обращением Ассоциации Российских Банков (далее по тексту — АРБ), Исх.№ А-01/5 – 254 от 27.05.2016 года «О формировании судебной практики по применению ст.451 ГК РФ», копия прилагается (Приложение 1);

В дополнение к ранее направленному в Ваш адрес обращению граждан Российской Федерации № б/н от 04.05.2016 года, копия первой страницы с отметкой о принятии прилагается (Приложение 2).

Из открытых источников[1] нам стало известно о факте направления представителями делового банковского сообщества в Ваш адрес обращения, касающегося правоприменительной практики в целом и решения Лазаревского районного суда г. Сочи Краснодарского края от 03.06.2015 г по делу о преобразовании валютных обязательств физического лица, в частности.

Граждане Российской Федерации из несчастливой категории, обозначенной выше, присоединяются к общей канве запроса представителей делового банковского сообщества и так же выражают крайнюю озабоченность и тревогу. И еще опасения – за будущее правового и социального государства. И еще надежду – на беспристрастный, справедливый суд, в чьем ведении находятся вопросы права и фактов, но не вопросы экономики.

Как указано в обращении АРБ к Вам, представители банковского сообщества считают изменение курса иностранной валюты и ухудшение финансового положения заемщика невозможным отнести к числу тех обстоятельств, которые являются основанием для применения статьи 451 ГК РФ, поскольку заемщик мог и должен был предвидеть возможность наступления таких последствий ввиду цикличности российской экономики и повторяемости валютных кризисов с 1998 года.

Граждане полагают, что в данном вопросе исключительной экспертизой обладают представители судейского корпуса, и добавляют при этом, что экспертными знаниями и опытом в области финансовых розничных (гражданских) рисков владеют представители банковского сообщества, что и позволяет им — на правах экспертов — формировать линейки розничных банковских продуктов, предлагать и успешно продавать гражданам банковские услуги, обеспечивая ответственное и добросовестное профессиональное сопровождение такой продажи/сделки – от консультирования на начальном этапе, оценки платежеспособности гражданина-потребителя банковских услуг, документарного сопровождения покупки гражданином услуги банка – в том числе в части подготовки текстов договоров и производных документов.

В отношении ситуации с валютной ипотекой граждан, мы видим, к сожалению, что банк продал гражданам с рублевыми доходами и для приобретения жилья на территории Российской Федерации, валютные обязательства, оказавшиеся невозвратными, хотя мог и должен был предвидеть возможность наступления таких последствий ввиду цикличности российской экономики и повторяемости валютных кризисов с 1998 года.

Продолжая обозначенную в Обращении АРБ тему «разрушения фундаментальных основ договорного права», граждане отмечают, что одним из базовых принципов действительной свободы договора является предполагаемая добросовестность каждой из сторон, и граждане, обращаясь в лицензированную кредитную организацию, вправе ожидать и даже рассчитывать на такую добросовестность – каковую со своей стороны обеспечивали граждане, добросовестно исполняя все требования кредитной организации на этапе преддоговорной подготовки и впоследствии, в том числе в части представления достоверной информации и данных о структуре, размерах и иных значимых параметрах своих доходов. В подавляющем большинстве случаев – рублевых доходов.

Более того – вынужденно изучая природу происхождения сегодняшнего коллапса с валютными обязательствами граждан Российской Федерации, граждане обнаружили, что еще в конце 2012 года представители финансового блока, делового банковского сообщества и законотворцы были надлежащим образом информированы о предстоящей трансформации валютного риска из управляемого на государственном уровне в саморегулируемый[2].

Добросовестные представители делового банковского сообщества могли и должны были предвидеть возможность наступления катастрофических последствий для граждан ввиду отсутствия законодательных норм, разделяющих трансформируемый с 2012 года валютный риск на «гражданский» и «профессиональный». Как мы теперь знаем, кредитные организации, тем не менее, не предприняли никаких добросовестных превентивных действий для сохранения баланса интересов сторон договора на уровне, соответствующем либо корреспондирующимся с этим балансом интересов и реальными намерениями сторон на дату их вступления в сделку.

Граждане Российской Федерации, чьи обязательства приняты и добросовестно исполнялись в период до известных событий конца 2014 года, а целевые заемные средства использованы для приобретения жилья, не относящегося к категории объектов чрезмерного потребления (роскоши), и не для предпринимательских целей, в течение предыдущих полутора лет столкнулись не только с проблемой проявившейся невозвратной природы принятых ими от банков обязательств, но и с неготовностью банков адекватно реагировать на вызовы современной внутриэкономической ситуации, но и с проблемой невозможности вести доверительный партнерский диалог с кредитными организациями.

Приходится признать, что в отдельных случаях у граждан появляются основания предполагать, что кредитные организации злоупотребляют и своей позицией сильной стороны в договоре, и молодостью ипотеки, как социально значимого и поддерживаемого на государственном уровне финансового инструмента, призванного содействовать гражданам в реализации их конституционных прав.

Для целей оценки общего состояния проблемы граждане, обремененные обязательствами по валютной ипотеке, добровольно провели сбор информации и данных о реальном состоянии экономики собственных домохозяйств на примере индикативной группы в количестве 1060 семей Москвы, Московской области, г.Санкт-Петербург и Ленинградской области. Далее приводим результаты, из которых видно, что целевое жилищное кредитование в Российской Федерации в валюте, отличной от национальной – профессиональная ошибка разработчиков; этот банковский продукт социально опасен, а природа проданных гражданам РФ обязательств — невозвратна:

Соотношение долга к стоимости залога Количество
(чел.)
% от количества анкетированных
<50% 85 8,02%
50-80% 131 12,36%
80-100% 131 12,36%
100-120% 173 16,32%
120-150% 195 18,40%
150-200% 225 21,23%
>200% 120 11,32%
1060 100,00%

 

Доля ежемесячного платежа по ипотеке в совокупном доходе семьи Количество
(чел.)
% от количества анкетированных
<40% 34 3,21%
40-70% 184 17,36%
70-100% 422 39,81%
100-130% 225 21,23%
>130% 195 18,40%
1060 100,00%

 

Данные по датам выдачи валютных ипотечных кредитов
(по годам)
Количество
(чел.)
% от количества анкетированных
2004 1 0,09%
2005 7 0,66%
2006 113 10,66%
2007 337 31,79%
2008 368 34,72%
2009 17 1,60%
2010 34 3,21%
2011 59 5,57%
2012 35 3,30%
2013 73 6,89%
2014 16 1,51%
1060 100,00%

 

Граждане Российской Федерации, присоединяются – как было сказано в первых абзацах – к тревоге и озабоченности представителей делового банковского сообщества, которые испытывают понятный дискомфорт, конфискуя, фактически, при помощи суда, имущество граждан, многолетние выплаты, и обязывая граждан через суд выплачивать обязательства по несуществующей ипотеке, возлагая на одну из сторон – гражданина Российской Федерации —  ответственность за проданный банком гражданину с рублевыми доходами профессиональный предпринимательский валютный риск под видом ипотечного жилищного кредитования.

Граждане хотели бы высказать уверенность, что уже в недалеком будущем, с учетом печального опыта людей валютной ипотеки, на государственном уровне будут приняты решения, ограничивающие финансовые гражданские риски, фиксирующие пограничные значения таких рисков, в том числе и в части, касающейся дедолларизации социально значимых розничных банковских продуктов.

С учетом изложенного, граждане просят Вашего особого пристального внимания к заданным в обращении АРБ к Вам вопросу.

В завершении граждане просят обратить внимание, что в течение всех полутора лет с момента, когда действие санкций иностранных государств-партнеров в отношении России в совокупности с предпринятыми финансовой ветвью власти мерами по стабилизации и защите национальной экономики дали эффект девальвационного ралли, в котором кредитные организации активно участвовали, граждане заявляли и заявляют о своей готовности и заинтересованности в исполнении принятых на себя обязательств, готовности вернуться в график платежей и извиниться за допущенные нарушения немедленно после проведения процедур по оздоровлению, оптимизации и адаптации валютной ипотеки граждан современным условиям, возврата смысла договору и сделке жилищного кредитования.

Приложение.

  1. Обращение Ассоциации Российских Банков (далее по тексту — АРБ), Исх.№ А-01/5 – 254 от 27.05.2016 года «О формировании судебной практики по применению ст.451 ГК РФ – на 3-х л.в 1-м экз.;
  2. Копия первой страницы обращения граждан Российской Федерации к Председателю Верховного Суда РФ, г-ну Лебедеву В.М., № б/н от 04.05.2016 года – на 1-м л. в 1-м экз.;
  3. Аналитические графические материалы о динамике изменений обязательств жилищного кредитования в валюте, отличной от национальной – в сравнении с рублевыми обязательствами-аналогами – на 38 л. в 1-м экз.;
  4. Подписные листы – на ____ л.в 1-м экз.

 

.

 

 

 

 

[1] http://arb.ru/upload/iblock/a67/%D0%BF%D0%B8%D1%81%D1%8C%D0%BC%D0%BE%20%D0%B2%20%D0%B2%D1%81%20%D1%80%D1%84%20.pdf

[2] «Основные направление единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 – 2015 годов», одобрен Советом Директоров Банка России 01.11.2012 года; Постановлением Государственной Думы СФ ФС РФ № 1218-6 ГД от 21.11.2012 года документ принят к сведению.

 

 

Прямая линия с Владимиром Путиным, 2016: Обращение валютных ипотечных заемщиков к Президенту РФ

Петиция по итогам митинга 5 марта 2016г.

В Администрацию Президента Российской Федерации
для
Президиума Государственного Совета Российской Федерации

КОПИЯ: Администрация Президента РФ
Помощнику Президента РФ
Левитину И.Е.

Председателю Правительства
Медведеву Д.А.

Министру Финансов РОССИИ
Силуанову А.Г.

Секретарю Общественной Палаты Российской Федерации
Бречалову А.В.

Председателю Банка РОССИИ
Набиуллиной Э.С.

ПЕТИЦИЯ

сформирована и подписана по итогам Митинга в защиту прав и интересов граждан, имеющих валютные ипотечные (целевые) кредиты, принявших эти обязательства в период до известных событий 2014 года и использовавших средства для приобретения жилья, не являющегося объектами чрезмерного потребления – роскоши, и не для предпринимательских целей (не многоквартирные дома и проч.)
«Против эскалации напряженности в современных непростых экономических условиях, против перехода границы, за которой российский бизнес и действующее законодательство становятся инструментом мародерства, а граждане – сопротивляющейся такому мародерству стороной»;
санкционирован и состоялся 05 марта 2016 года, с 11 до 13 часов,
площадка – Площадь Памятника Жертвам Революции
Метро «Ул.1905 года», Москва

Настоящая Петиция подписана и передается в Президиум Государственного Совета Российской Федерации с целью содействия успешному решению задачи по обеспечению согласованного функционирования и взаимодействия органов государственной власти, в том числе с привлечением профессиональной экспертизы представителей делового банковского сообщества, в связи с необходимостью разрешения вопроса о защите прав и интересов граждан, имеющих валютные ипотечные (целевые) кредиты, принявших эти обязательства в период до известных событий 2014 года, и использовавших средства для приобретения жилья, не являющегося объектами чрезмерного потребления (роскоши), и не для предпринимательских целей – для принятия решения и немедленных действий.

Мнение о необходимости таких шагов определилось по результатам вынужденного изучения вопроса гражданским самоорганизованным сообществом (гражданами РФ, обремененными обязательствами по валютной ипотеке) и итогов народного /общественного/ контроля по оценке развития ситуации.

Действия санкций иностранных государств-партнеров в комплексе с экстренными встречными мерами Банка России и финансовой ветви власти, направленными на стабилизацию и защиту национальной валюты, на фоне отказа от применявшихся ранее фундаментальных подходов в вопросе валютного регулирования, принципиально изменившего качественные характеристики валютного риска, создали условия, когда сумма долга граждан по валютным ипотечным кредитам из категории, описанной выше, формально увеличилась в 2,5 – 4 раза, а сумма ежемесячных ипотечных выплат в национальной валюте – валюте дохода граждан – в большинстве случаев превысила ежемесячный доход семей. Банковский продукт из числа поддерживаемых государством, из инструмента, направленного на содействие в реализации гражданами страны их конституционного права на жилище, превратился в кабалу, финансовое рабство, инструмент социальной сегрегации, социального расизма и геноцида граждан.

По экспертным оценкам Банка России по состоянию на начало 2015 года количество валютных ипотечных заемщиков составляло порядка 50 000 человек, а в совокупности с членами семей таких граждан – более 150 000 человек. Основной объем сосредоточен в двух столицах нашей страны. На сегодня – по экспертным оценкам Сообщества граждан России – валютных ипотечных заемщиков – эта цифра сейчас составляет порядка 100 000 человек.

Валютная ипотека для этих семей – не временные трудности, а реальный приговор: суды принимают решения в пользу банков; многократно увеличившийся долг в валюте дохода, рублях — после многолетних ежемесячных выплат — ложится на гражданина; стоимость жилья, как правило, не покрывает суммы остатка аномально выросшего долга, и после отъема и продажи жилья, гражданину вменяется выплачивать банку остаток этих виртуальных цифр, которые банк в свое время где-то ненадолго занял под небольшой процент и с помощью государства. Никакое среднестатистическое домохозяйство не поднимется после такого удара. И неважно – вырастили уже эти семьи своих детей за годы ипотеки, растят их, или только планируют.

Принимая во внимание мнение Банка России об объективной целесообразности минимизации валютных рисков кредитных организаций в современных условиях, признавая необходимость принятия мер по оздоровлению, оптимизации и адаптации валютной ипотеки граждан (как это описано выше) к современным условиям через преобразование в обязательства-аналоги в безопасной национальной валюте, граждане — участники рассматриваемых гражданско-правовых взаимоотношений (заемщики и представители банков) — проделали большую и кропотливую работу по подготовке и сверке позиций, определению объема участия каждой из сторон в таком преобразовании. Однако, этого недостаточно.

Необходимо участие государства — как системообразующего элемента. Прецедент успешного гражданско-коммерческого партнерства создан – и граждане, и банки в цифрах знают, какого размера «бетонную плиту» готовы положить себе на плечи для нормализации ситуации.

Граждане, обслуживающие валютные ипотечные (целевые) кредиты, принявшие эти обязательства в период до известных событий 2014 года, и использовавшие средства для приобретения жилья, не являющегося объектами чрезмерного потребления (роскоши), и не для предпринимательских целей, ожидают от представителей государственной власти реализации роли лидера в решении задачи, ожидают согласованного функционирования и взаимодействия по защите своих прав и интересов, для чего
НЕОБХОДИМО:
1. Принятие моратория на пени, штрафы, иные санкции, судебные разбирательства, исполнение судебных решений, иные действия такого свойства по валютной ипотеке граждан, где неисполнение гражданином обязательств возникло после и в связи с известными событиями конца 2014 года;
2. Выработка и реализация в срок до 14.04.2016 решения государственного уровня о мерах по оздоровлению, оптимизации и адаптации валютной ипотеки граждан, чьи валютные ипотечные (целевые) обязательства были приняты и добросовестно исполнялись вплоть до известных событий 2014 года, а заемные средства были использованы для приобретения жилья, не являющегося объектом чрезмерного потребления (роскоши), и не для предпринимательских целей;
3. Выработка и реализация комплекса мер по исключению повторения ситуации на рынке ипотеки в будущем; в частности – установление законодательных барьеров для защиты законных прав и интересов граждан перед кредиторами в ситуациях изменения внутренних государственных политик и процедур, а также волатильности соответствующих секторов экономики в диапазоне, отличающемся от нормального.

Дополнительная информация может быть представлена по Вашему запросу.

Приложение: Подписные листы.