Вопросы и ответы

Мы, валютные заёмщики, зачастую слышим от знакомых (и не очень знакомых) людей противоречащие друг другу обвинения в глупости и недальновидности, хитрости, жадности и желании нажиться за чужой счёт.
К сожалению, люди склонны оценивать уже возникшие проблемы свысока, «задним умом», исходя из сегодняшних реалий и знаний. Однако решения всегда принимаются с учётом текущих обстоятельств, и возможности заглянуть в будущее нет ни у кого из нас.
К тому же, как известно, наиболее суровы в оценке действий других люди, наименее всего разбирающиеся в сути вопроса.
Ниже вы найдёте подготовленные нами тезисы, которые помогут вам найти ответы на комментарии о валютной ипотеке.
Итак, почему мы стали жертвами валютной ипотеки? Почему мы считаем, что наши требования справедливы, и валютным ипотечным заёмщикам необходимо помочь на государственном уровне?

Почему ипотека в валюте?

1. Почему мы взяли валютную ипотеку?

1.1. Всё просто: нами двигало естественное желание купить квартиры для своих семей, обеспечить достойные условия жизни своим детям.
Государство активно пропагандировало ипотеку как безопасный, одобряемый и поддерживаемый на государственном уровне социальный продукт. В 2005-2008 г. цены на жильё стремительно росли. Мы хотели приобрести жилье, зафиксировав его стоимость, так как опасались, что при том уровне роста цен, который существовал на тот момент, не сможем этого сделать никогда.
Валютная ипотека в те годы была распространена не менее широко, чем рублевая. Банки зачастую отказывали в рублевой ипотеке, либо предлагали вдвое меньшую сумму кредита. Кто-то не проходил по доходам в рублях, а в валюте – проходил. Фактически мы все были поставлены перед выбором: либо кредит в валюте и приобретение жилья, либо ничего.
1.2. Активная реклама банков: валютная ипотека позиционировалась как более привлекательный продукт, позволяющий взять достаточную сумму для приобретения жилья. Сотрудники некоторых банков уверяли, что у них самих валютная ипотека, и никаких проблем нет и не будет, а перекредитоваться в рубли возможно практически сразу после оформления кредита в валюте.
У банков существовала большая доля именно валютных ипотечных кредитов, например, у банка «ДельтаКредит» в 2008 году доля валютных кредитов составила 47 процентов от общего числа.
1.3. Мы доверяли заверениям властей о стабильной экономике, активной поддержке ипотечных программ; бюджет на протяжении длительного времени верстался, исходя из роста курса валюты не более 3% в год (вплоть до 2014 года), не было сомнений в стабильности рубля, который на протяжении многих лет был стабильной валютой.
1.4. Политикой ЦБ РФ была стабильная и понятная работа по поддержанию курса рубля в рамках валютного коридора.

2. Обвинения в «жадности», в желании сэкономить на процентах.

2.1. Вопреки распространяемой информации о сказочно низких процентах по валютным кредитам они не были таковыми. Средняя ставка по валютным ипотечным кредитам за 2006-2014 г. составляла 11 процентов годовых, средняя ставка по рублёвым ипотечным кредитам за тот же период — 13 процентов годовых. Помимо этого, рост курсов валют в 2008-2009 гг. «съел» и эту выгоду, сделав валютные кредиты дороже рублёвых. Кроме того, следует учитывать, что при уплате кредита существует такая вещь, как комиссия за конвертацию, повышающая размер всех выплат, а сам курс для оплаты отличается от курса, устанавливаемого ЦБ, в большую сторону.

3. Почему мы не перешли в рубли раньше?

3.1. Наличие в кредитных договорах мораториев на внесение изменений в договор в течение определённого срока, мораториев на досрочное погашение.
3.2. Банки отказывали в переходе на рубли, не объясняя причин отказа, а зачастую отказывали даже в приёме заявки на рефинансирование.
3.3. Большинство кредитов были взяты в 2006-2008 гг., и перевод в рубли путем заключения нового кредитного договора стал невозможным вследствие девальвации 2008-2009 г, в результате которой стоимость залога перестала покрывать 70 процентов от суммы кредита, что является обязательным условием для выдачи нового кредита.

4. Валютные риски полностью переложены на плечи заёмщиков.

4.1. Валюта кредита – это лишь финансовый инструмент, который фигурирует в договоре, однако де-факто валюта зачастую не выдавалась на руки заёмщикам и не передавалась продавцам недвижимости. Все сделки на территории Российской Федерации согласно законодательству осуществляются в рублях.
4.2. Кредитная организация, в отличие от заёмщика, являющегося простым потребителем, — профессиональный участник финансового рынка, который мог оценить валютные риски с учётом своих знаний в этой сфере. Однако, профессионалы, заинтересованные в навязывании валютных кредитов, получая кредиты под 0,5 – 1 процент годовых, и продавая их нам под 10-12 процентов годовых, переложили все валютные риски на плечи заёмщиков. Заёмщики, в отличие от банков, не могли воспользоваться инструментами снижения валютных рисков (например, хеджированием), страхование таких рисков также не предлагалось и не осуществлялось. Намеренно или нет, заёмщикам никогда не разъясняли суть валютных рисков, напротив, уверяли в безопасности такого продукта как валютная ипотека.
4.3. Навязывание банками условий договора слабой стороне – заёмщику, которая не может изменить договор. Договоры содержат множество условий, не позволяющих заёмщику выбраться из «валютной петли». По сути, как только мы подписали кредитные договоры, ловушка захлопнулась.

Почему валютным заёмщикам нужно помочь?

5. Снижение социальной напряженности. В чем опасность отсутствия помощи?

5.1. Необходимо предотвратить социальный взрыв. Второй год валютные заёмщики продолжают борьбу, и акции протеста становятся тем более отчаянными, чем ближе и реальнее становится для людей перспектива потери жилья.
5.2. Абсурдная ситуация: мы выплачивали кредит на протяжении 7-10 лет, выплатили цену квартиры, но при этом вследствие роста курсов валют стоимость жилья перестала покрывать сумму долга. Опасность валютной ипотеки состоит в том, что долг не ограничен стоимостью недвижимости. Нельзя отдать квартиру банку и получить свободу от кредита. По решению суда остаток долга, который чаще всего составляет стоимость еще одной квартиры, должен выплачиваться пожизненно. Люди утрачивают мотивацию продолжать работать, платить налоги, создавать семьи.
5.3. Валютных ипотечных заёмщиков около 50 000 человек, это активная работоспособная часть населения. Лишение жилья и навешивание миллионных долгов грозит им экономической и социальной «смертью», навсегда лишая возможности иметь нормальные условия существования.
5.4. Люди остаются без квартир, а это уже социальная проблема, и государству придется взять на себя заботу о семьях, детях, оставшихся без жилья.
5.5. Отсутствие помощи – реальный риск обратить лояльный слой населения в радикальную оппозицию.

6. Защита конституционного права на жилье

6.1. Право на жилье гарантировано Конституцией: ст.40 предусматривает, что «каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища. Органы государственной власти и органы местного самоуправления поощряют жилищное строительство, создают условия для осуществления права на жилище».
6.2. Мы самостоятельно решали наши жилищные проблемы, не ожидая от государства никаких льгот и выплат. Мы могли бы жить в съемном жилье или совместно с родителями, вставать в очередь на получение жилья, но вместо того, чтобы пытаться получить квартиру за счет бюджета, мы предпочли решить жилищный вопрос самостоятельно. К сожалению, столкнувшись с такой системной ошибкой, как валютная ипотека.

7. Почему нужно помогать валютным заемщикам? А как же рублёвые?

7.1. Долг по кредиту рублёвого заемщика не меняется, у валютного заемщика остаток долга увеличился в 2-3 раза (в зависимости от валюты кредита), долг стал больше стоимости квартиры, несмотря на многолетние выплаты.
7.2. У рублевого заемщика платеж фиксирован, платежи валютных заемщиков увеличились до 3 раз.
7.3. Кредитный договор в валюте является неисполнимой сделкой: каждый виток роста курсов валют увеличивает сумму долга, по сути это – «чёрная дыра», поглощающая выплаты без шансов на погашение кредита.
7.4. Валютная ипотека – системная ошибка, допущенная на уровне государства. Сделки в валюте запрещены на территории РФ, однако людям с рублевыми доходами банки охотно выдавали валютную ипотеку, токсичный продукт, приведший тысячи людей к финансовому рабству. Ошибку нужно исправлять на государственном уровне.

8. Заблуждение: Валютные заемщики – богатые люди.

8.1. Как сообщают «Ведомости» со ссылкой на вице-президента банка Андрея Осипова, у ВТБ 24, на который приходится примерно четверть всей валютной ипотеки в стране, «в ипотечном портфеле на ссуды в валюте приходится меньше 1%. Это 4 500 кредитов на 450 млн. долларов США.» Если сделать дальнейший расчет, то получится, что сумма среднего валютного кредита – 100 000 долларов США. Кредит сравним по сумме со средним рублевым (на 2008 г это 2 400 000 рублей), то есть валютные заёмщики — обычные люди (отнюдь не самые обеспеченные).
8.2. Квартиры ипотечных заемщиков используются для проживания. Даже если кто-то владеет иным недвижимым имуществом, то это всего лишь доли в квартирах родителей.
8.3. Жилье нельзя назвать элитным, это обычные квартиры во всех уголках страны от Владивостока до Калининграда.

9. Заблуждение: Валютные заемщики хотят поживиться за счет государства

9.1. Мы не хотим поживиться, мы просим помощи государства, чтобы иметь возможность выплачивать кредит на справедливых условиях, разделив риски с государством и банками-кредиторами, которые также причастны к сложившейся ситуации, и, несмотря на наличие реальных возможностей и инструментов решения проблемы, сделали всё, чтобы проблема зашла в тупик.
9.2. «У нас своих не бросают». Например, если рыбаки весной хотят «последний раз посидеть на льду» и их уносит ледоходом, МЧС высылает им на помощь вертолет, если рыбаки в море попадают в сильный шторм, им на помощь приходит военный корабль. Выход спасательных кораблей и вертолётов стоят немалых денег для бюджета, но на кону жизнь людей! Хотя рыбаки попали в беду – по своей глупости, а заёмщики – лишь по недостаточной осведомленности
9.3. Нам вложили в руки взрывной механизм отложенного действия. Мы защищаем детей, запрещая продавать китайские токсичные игрушки. Защищаем молодежь, запрещая продавать спайсы. Но мы подставили под удар средний класс, работоспособное население, которое не виновато в несовершенстве законов, позволяющих навязывать кабальные сделки простым потребителям.

10. Почему государство должно помочь?

10.1. Существовавшая ранее стратегия развития ипотеки до 2030 года, утвержденная Правительством РФ, содержала пункт о защите заемщиков в случае колебаний валюты. Уже после обвала рубля, в ноябре 2014 года, пункт, защищающий права валютных заемщиков, из новой редакции Стратегии был вычеркнут.
10.2. На законодательном уровне не было предусмотрено возможности страхования валютных рисков заёмщиков, хотя очевидно, что при самом негативном сценарии, который и произошел, люди не могут самостоятельно справиться с ситуацией. Можно было предусмотреть страхование валютных рисков, либо конвертацию в рубли при колебании курса, но этого не было сделано. В поисках сиюминутной выгоды банки не думали о таких мелочах, как человеческие судьбы. Люди оказались не защищены ни законом, ни договором, ни судом. Вся существующая судебная практика направлена на полное взыскание суммы кредита с должника.
10.3. Заёмщики подписывали договоры в условиях, когда политика ЦБ РФ была направлена на поддержание курса рубля, обеспечение стабильности экономического развития. Сегодня курс существенно поменялся, и заёмщики не могли это предвидеть. Однако сегодняшняя судебная практика отказывается признавать этот факт как существенным изменением, влекущим пересмотр договоров согласно ст. 451 ГК РФ, так и обстоятельством непреодолимой силы.
10.4. На сегодняшний день принят Федеральный закон от 30.12.2015 N 422-ФЗ «Об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заемщиков, проживающих на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, и внесении изменений в Федеральный закон «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя». Закон определяет порядок погашения кредитов, выданных на территории Крыма до 18.03.2014 г., при этом порядок погашения всех валютных кредитов определяется в рублях по курсу валюты, установленному Банком России на 18.03.2015 г. Считаем, что данные условия справедливо было бы применить для всех граждан РФ, без ущемления прав по территориальному признаку.
10.5. Летом 2015 года Правительством РФ был осуществлен перевод долгов регионов в рубли по льготному курсу. Долги шести регионов (Камчатский край, Орловская область, Оренбургская область, Магаданская область, Кемеровская область, Республика Бурятия), выраженные в долларах США, были переведены по докризисному курсу (около 32 рублей за доллар США). Почему бы не оказать помощь людям на тех же условиях?

11. Почему ЦБ РФ должен помочь?

11.1. Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных организации на территории РФ. Согласно ч.2 Конституции РФ, «защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти».
11.2. ЦБ РФ имел неограниченные возможности для предотвращения проблемы валютной ипотеки. Чиновники после обвала рубля заявили, что «предупреждали о рискованности валютной ипотеки», но почему же коммерческим банкам было вообще предоставлено право продавать потребителям такой рискованный продукт, как валютная ипотека? Участниками ВДВЗ был направлен запрос в ЦБ РФ с просьбой перечислить предупреждения об опасности валютной ипотеки, которые были сделаны ранее, однако в ответ были получены ссылки на комментарии чиновников о стабильности рубля. Лишь в одной ссылке говорилось об опасности валютных кредитов, но это была ссылка на интервью, датированное декабрём 2014 года.
ЦБ РФ мог стимулировать перевод банками валютных ипотечных кредитов в рубли хотя бы с учетом опыта экономического кризиса 2008-2009 гг, не говоря уже о возможности рефинансирования в рубли до принятия решения об отказе от регулирования курса рубля.
Почему именно в сфере валютной ипотеки ЦБ РФ демонстрирует отстранённость и полное отсутствие контроля над деятельностью коммерческих банков?
11.3. Единственная мера, предпринятая Банком РФ, — опубликование Письма от 23.01.2015 N 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте». Данное письмо носит рекомендательный характер, и банки наотрез отказываются выполнять рекомендации регулятора. Необходима мера, обязывающая банки перевести долги валютных заемщиков в рубли, чтобы они не могли отказаться от исполнения такой обязанности.

12. Почему банки должны пойти навстречу?

12.1. Банки пользовались несовершенством законодательства, выдавали валютные кредиты людям, имеющим доходы в рублях. Сейчас же они переложили всю ответственность на заёмщиков — простых потребителей. Банки понимали, что они заключают сделки, являющиеся крайне рискованными для заёмщиков, но не хотят ни отвечать за свою же рискованную кредитную политику, ни идти на компромиссы.
12.2. Будучи профессиональными игроками на финансово-ипотечном рынке, не позаботились о разработке адекватных «антикризисных» программ для клиентов на случай резких колебаний валюты, о возможностях страхования валютных рисков.
12.3. Неравные условия для банка и для заемщика. Банк не готов поделиться частью прибыли, в то время как заёмщик лишается многолетних выплат, квартиры, материнского капитала, а также остается должен банку миллионы рублей.

13. Что сейчас предлагают банки сейчас, почему это неприемлемо?

13.1. Перевод долга в рубли по текущему курсу (платеж становится значительно выше текущего, т.к. увеличивается процентная ставка).
13.2. Увеличение срока кредита до 65 лет, в иных случаях — переход долга к детям.
13.3. Отказ от жилья не решает проблему долга – люди остаются должны банку, т.к. сумма долга
значительно превышает стоимость квартиры.

14. Закон о банкротстве, почему для нас это не выход?

14.1. Закон о банкротстве на 3 года лишает возможности брать кредиты, не дает занимать определенные должности, фактически блокирует деловую активность. Самое главное — он также лишает нас и наших детей жилья!

15. АИЖК: почему не поможет?

15.1. Помощь оказывается избирательно, заемщиков разбивают по социальным, возрастным категориям или с учетом строгих критериев. Большинство заёмщиков по тем или иным критериям под условия программы АИЖК не проходят. Неэффективность работы, недоступность программ АИЖК доказана Счетной Палатой и Прокуратурой.
15.2. Размеры выплат АИЖК не делают возможным сохранение адекватного кредита и условий выплат по нему.

16. Разделение на классы. Почему мы боремся за помощь всем заёмщикам?

16.1. Ограничение социальных критериев, площади жилья — все эти условия не являются справедливыми. Жилье, используемое для проживания заёмщика и его семьи, – вот единственно верная формулировка для оценки необходимости помощи. Люди брали ипотеку для того, чтобы улучшать жилищные условия, рожать детей, иметь перспективу роста, а не для того, чтобы загонять себя в бараки и коммуналки.
16.2. На сегодняшний день позиция государства и банков такова: «Есть деньги – плати!» В итоге тот, кто сумел повысить свой доход путем успешного развития карьеры, кто смог продать иное имущество, чтобы досрочно погасить большую часть долга, кто не рисковал в принципе и имел большой первоначальный взнос, оказывается за бортом «социальной справедливости».
16.3. Мы не подписывались на то, чтобы всю зарплату отдавать банкам, на то, чтобы работать на бонусы банкиров до гроба, чтобы передавать детям долги. Мы можем, хотим и должны участвовать в товарообороте прочих отраслей экономики.

17. Что предлагают заёмщики?

17.1. Наиболее справедливое требование — конвертация остатка долга по курсу на дату договора, с возможным увеличением на 20-30%, перевод на ставку 12.2% по аналогии с рублевыми кредитами (статистика ЦБ за 2014 год). Такие условия уравнивают рублёвых и валютных ипотечных заемщиков.
Часть заёмщиков согласна на условия, предложенные в Письме ЦБ РФ от 23.01.2015 N 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте».
Также большинству заёмщиков видятся приемлемыми условия, установленные Федеральным законом от 30.12.2015 N 422-ФЗ «Об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заемщиков, проживающих на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, и внесении изменений в Федеральный закон «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя», предусматривающим выплату кредитов по курсу валюты, установленному Банком России на 18.03.2015 г.
17.2. Прощение пеней и штрафов, возникших с 10 ноября 2014 г. – даты отказа ЦБ от «валютного коридора».
17.3. Мораторий на судебные иски и отъем жилья из-за вынужденных просрочек, возникших с 10 ноября 2014 г.
17.4. Перевод в рубли путем подписания дополнительного соглашения, без новой оценки объекта
недвижимости, пошлин и дополнительных комиссий, без необходимости заново выплачивать одни проценты.